和大多数人一样，我有时也会沉迷于幻想。如果我现在退休，我将如何度过我的时间？我毫不怀疑我可以愉快地填补额外的空闲时间。但事实是，即使我现在有几百万美元，我也可能不会真正离开劳动力市场。原因有三。

退休计划不可预测。

规划一个20到30年的标准退休生活已经足够具有挑战性了。你永远不知道会发生什么，这意味着你永远不知道你想存多少钱。你只需要做出明智的猜测，不断调整，引导自己朝着省钱的目标前进。

如果我今天30岁退休，我可能会看到50到60年的退休生活。这意味着我不得不担心大约20到30年内不可预测的成本。这并不意味着不可能计划这么长的退休时间，但会带来风险。

突如其来的医疗状况可能会比我最初计划的更快耗尽我的积蓄，这让我面临一个艰难的选择，要么重返工作岗位，要么减少我的年度开支。我希望我长大后不会缺钱。

即使我60多岁才退休，这种情况还是有可能发生的。但到那时，我后面的岁月会比以前多，所以我的积蓄不需要维持那么久。

每当你计划退休时，重要的是再次通过你的计划，并确保在你真正退出劳动力市场之前，你有一个安全的退出策略。这有助于降低你过早耗尽资金的风险。

我会给自己更少的社会保障。

你的社会保障福利基于你在收入最高的35年期间的平均月收入，并根据通货膨胀进行调整。我已经活了35年，所以如果我现在辞职，在我的社保待遇计算中会有一堆零收入的年份。这意味着当我最终申请福利时，我的收入将远远低于工作至少35年的收入。

为了向您展示这将产生什么影响，请考虑一个年收入为5万美元的人，该收入将在35年内每年根据通货膨胀进行调整。根据目前的福利公式，这将带来每月约1 911美元的全额社会保障福利。然而，如果工人工作了34年而不是35年，那么第35年将包括零收入年。这将使总收入减少到每月约1，873美元。

你可能会想，如果我藏了几百万，为什么还要担心社保待遇？但正如我上面提到的，退休的成本是不可预测的。如果我个人存款不足，社保会给我提供一份固定工资，退休后可以依靠。此外，我为这个项目付出了很多，所以我想尽可能多地使用它。

对我来说，拿到退休储蓄会更加困难。

如果你在59岁半之前取款，大多数退休账户会对提前取款收取10%的罚款。罗斯的个人退休账户缴款、首次购房等。也是例外。但是你必须知道关于这些异常的规则，否则你可能会遇到问题。

可以使用基本等额定期支付(SEPP)等策略提前支取资金而不处罚，但这些方法可能不够灵活。例如，如果您决定在开始后不想继续参加SEPP，政府将追溯收取您在过去提款中应支付的所有罚款。

如果你计划提前退休，一个更好的策略是将一些钱存入应税经纪账户。这些账户对你能贡献多少或者什么时候能提取资金没有限制。但它们也没有提供与退休账户相同的税收优惠。当你捐款时，你将为你的捐款纳税，当你提取资金时，你将为你的收入纳税。我没有处理这一切，而是计划在我可以自由使用退休储蓄而不受政府惩罚的时候退休。

我们都倾向于将退休视为一个不间断的假期，但它也有自己的局限性。为他们做规划是保证你离开劳动力市场后能过上舒适生活的唯一途径。如果你正在考虑提前退休，而你没有考虑到上面讨论的三件事，你可能需要在提交辞职信之前重新检查你的计划。