在金银海贵金属看来，Tuandai.com的倒闭无疑给正处于寒冬的P2P行业以沉重的打击。曾经风靡一时的P2P行业已经被拉下神坛。作为一家曾经被明星资本和知名媒体加持的公司，Tuandai.com的倾倒告诉我们，不改变职业本身，仅仅通过网络讲故事是走不了太远的。一旦这个职业回归理性，他们总会披着华丽的外衣坠入尘埃。

Tuandai.com的倒闭，让我们不得不重新思考以P2P为代表的互联网金融的前世今生，才能找到引领他们从富到俗的真正诱因，找到未来职业发展的真正方向。对于与人们生活息息相关的金融行业，我们有必要安排互联网金融，不仅仅是关于行业本身，也是关于同样的利益相关者。

仅仅把互联网金融作为一个概念，而不改变金融本身的实践，只能沦为圈钱的工具箱技术，不能给金融行业的发展带来任何实质性的影响。图安达的崩溃。com就是对这一现象的真实诠释。可以预见，随着寒冬的延续，很可能会出现一个以玩概念为主的互联网金融新渠道。

当席卷整个互联网金融行业的崩溃狂潮不断袭来时，我们或许应该考虑一下互联网金融未来发展更本质的意义。当互联网式的发展形态不再有丰厚的红利，很多职业开始寻找新的断点时，我们大概应该在后互联网时代寻找一种真正适合金融职业的新发展形态。

当“新”物种不断涌现时，金融行业很难逃脱。

随着资本的退潮，互联网巨头的巨轮转向了事业，并出现了一系列“新rdqu”。

o;为首要代表的物种开端不断呈现。新零售、新交际、新出行等一系列的新物种开端呈现，活跃拥抱新形式、新技能和新手法，成为一切职业的开展干流。

关于金融职业来讲，或许相同来一场以“新”为首要标签的洗礼，才干实在把职业的开展带入到新的开展轨道里。正如开头所说到的团贷网一样，尽管它自身有明星本钱和媒体光环的加持，可是短少了“新”元素，相同会陷入开展困境。因而，当“新”成为一种开展干流的时候，金融职业作为一个与人们的日子休戚相关的职业，不可避免地相同会来一场以“新”为主题的全新进化，才干实在摆脱互联网金融的负面影响，实在进入正轨。

金融职业的B端用户需要更多新的改动，而非对C端用户进行收割。无论是团贷网，仍是其他的互联网金融渠道，他们一个首要的开展逻辑和运营形式便是经过获取足够多的C端用户来延续其开展，因而，咱们看到许多互联网金融呈现问题的一个首要原因便是非法吸收大众存款。其实，说得直接一点，所谓的非法吸收大众存款便是对C端用户进行收割，互联网金融渠道仅仅仅仅一个获取流量的手法罢了。

事实上，金融职业实在需要改动的并不是C端用户自身，而是那些为C端用户提供产品和服务的银行、证券、保险等B端的金融机构。从这个逻辑来看，互联网金融年代仅仅仅仅对C端用户流量进行收割罢了，并未实在改动金融职业自身，因而，这种办法就决议了互联网金融仅仅仅仅获取用户的手法罢了，并未实在改动金融自身，所以他们才会呈现如此多的问题。

当流量红利见顶的大布景下，单纯地依靠收割流量现已无法再起到实质性的作用，只要实在深度改动B端职业自身，才干走得久远。以改造B端为肇始点，在新零售、新交际、新出行等概念不断涌现的大布景下，新金融相同需要被说到正式的议事日程上来。经过将改造目标从C端转移到B端，金融职业或许将会开启新一轮的进化，相关于流量年代的营销和浮夸，新金融年代的开展或许愈加理性和稳健。

以获取用户为终极追求的去中心化并无益处，金融职业需要自身的改动。互联网技能能够带来的是经过去中心化的办法促进金融职业功率的提升，然而，关于金融职业来讲，去中心化意味着危险的添加。从这个逻辑来看，互联网和金融两种元素的相加自身就存在着悖论。假如咱们一味地用互联网办法对金融职业进行去中心化的处理，带来的一个必然结果便是危险的添加。席卷整个互联网金融职业的爆雷、跑路、虚伪项目等一系列的乱象其实都是盲目去中心化所导致的。

其实，在其他职业傍边，因为盲目去中心化所导致的痛点和问题相同存在。在电商范畴，咱们就会发现许多的假货的存在，其实从某种意义上来看，相同是互联网技能的去中心化所导致的。所以，咱们看到现在人们开端经过大数据、云计算、人工智能和区块链技能来重新破解那些互联网技能无法解决的痛点和难题，然后将电商引向新零售的开展道路。

金融职业相同如此。关于以去中心化见长的互联网技能来讲，它并不能够从底子上改动金融职业的痛点和难题。因而，当“新”的浪潮开端席卷许多职业的时候，金融职业相同需要和新技能交融，经过新技能来达到互联网技能无法破解的痛点和难题，终究让金融不再仅仅仅仅一个获取用户，收割用户的手法，而是变成了一个发生了底子改动的全新存在。

经过将以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新技能应用到金融范畴傍边，金融自身的内涵运转逻辑将会发生底子性的改动，然后将会把互联网金融的那些痛点和难题得到解决，终究完成对金融职业的深度改动。金融内涵的元素、流程和环节发生了改动，才是实在意义上的改动，或许这也是金融科技的改动遭到人们重视的底子原因地点。

金融职业的功用和特点将会得到进一步开掘，金融或许将不再是金融。关于金融的功用和特点短少实在的开掘，一味地扩大金融的出资和理财的特点，是互联网金融的路子越走越窄的底子原因地点。咱们看到爆雷的互金渠道在很大程度上是因为一味地去扩大金融的出资和理财特点，自身却并不具有做好出资和理财的事务所导致的。

从最初的渠道跑路到后来的唐小僧、善林金融、牛板金爆雷，再到最近的团贷网的倒掉，其实都在说明一个道理，那便是仅仅仅仅一味地去扩大出资和理财的功用，但并不具有这些方面的能力，只会把互金渠道推到万劫不复的深渊面前。

在这个布景下，咱们看到了人们开启了一次远离金融的大逃亡，许多人开端讲自己界定为科技公司，而非金融渠道。2018年，BATJ旗下的互联网金融公司相继“去金消融”，坚称自己仅仅科技公司。为了淡化金融特点，京东金融还更名为“京东数科”。

据网贷之家计算，2018年全年有1279家渠道退出P2P网贷职业，比较2017年添加了556家。

到2018年12月底，P2P网贷职业正常运营渠道数量下降至1021家，比较2017年底减少了1219家，新上线渠道数量大降，叠加歇业及问题渠道数量大增，是导致正常运营的渠道数骤减的首要原因。全年网贷职业成交额17948.01亿元，同比下降36.01%。

造成互联网金融渠道呈现如此巨大的问题的另外一个最为底子的原因就在于许多渠道开端去做其他事务了。正如前文所说到的那样，以BATJ为代表的互联网巨子开端不断去金消融，不断强化科技特点，金融开端了向科技特点的挨近。能够预见的是，未来将会有更多非金融的特点将会被开掘出来，然后将会实在把金融职业的开展带入到以非金融特点为主的全新年代。

当“新”逐步成为后互联网年代的标签，深陷困难的互联网金融相同将会不可避免地进入到一场以“新”为主题的全新进化进程里。有了互联网金融的前车之鉴，有了外部职业的引领，金融职业的“新”进化无疑将会给咱们带来丰富的幻想。

新风口下，金融再进化怎么做到历久弥“新”？

当简直一切职业都在加持“新”概念的大布景下，加持“新”的概念无疑是一个肯定意义上的风口。作为一个相对封闭的职业，金融职业与“新”的交融与联系，相同值得咱们期待。那么，在阅历了互联网金融年代的磨炼之后，金融职业的再进化怎么才干做到历久弥“新”呢？

以新技能的落地去代替传统金融职业的陈腐元素，实在让金融职业做到本质蜕变。确实，新技能的应用和落地给每一个职业都能够带来不一样的改动，金融职业相同如此。当“新”的风口开端遭到金融职业的重视的时候，咱们需要重视的是怎么经过新技能的落地去代替那些传统而又原始的元素，然后让金融职业发生本质蜕变。

以智能风控为代表的全新风控系统的建立将会改动传统金融职业傍边以人为主风控形式，然后实在将金融职业的风控功率提升到一个全新水平；以大数据为代表的信誉系统的建立能够建构一个以数据为根底的全新的信誉系统，然后能够将金融与外部职业完成实在意义上的打通……总归，经过新技能在金融职业的落地，咱们能够找到更多金融职业开展的突破口，然后实在将金融从内涵到外在进行一次彻底的改动。

经过新技能的落地去改动传统金融职业的组成元素，然后去改动金融职业自身，或许能够打开一个有关金融开展的全新视角。当新技能的落地和应用不断去稀释金融职业的传统特点的时候，咱们或许能够找到实在改动金融职业的办法和办法。从这个逻辑来看，新技能的应用和落地是金融职业进化能够继续历久弥“新”的关键地点。

非金融特点和功用的拓宽和延伸代替传统金融特点，而且继续与外部职业发生深度联系。回忆互联网金融的开展，咱们能够看出，互联网金融将金融职业的传统特点凭借互联网的办法进一步扩大，终究让金融职业自身其实并未发生太多新的改动。这种只换汤不换药的办法并不能够给金融职业的开展带来任何实质性的影响，只会把金融职业带入到更大的危险里。

咱们看到在互联网金融的后半段呈现了许多跑路、爆雷、虚伪项目等问题渠道，这其实都是仅仅仅仅将互联网和金融两种元素进行简略相加，却不去改动金融职业自身的功用和特点所导致的。进入到“新”阶段，咱们不应该仅仅仅仅坚守金融职业的传统特点和功用，而是要将拓宽金融职业的新功用：风控功用、猜测功用、剖析功用等许多功用，而且将这些功用与外部职业深度联系。

只要不断拓宽金融职业的新功用，而且将这些新功用与外部职业进行深度联系，咱们才干找到金融职业的全新开展逻辑，然后将金融职业的开展带入到一个全新的阶段。只要这样，金融职业的开展才干足够新颖，而不只仅仅仅一种所谓的概念。

金融职业应该是愈加隐性，而非显性。无论是在传统年代仍是互联网年代，金融职业其实都是十分显性的存在。所谓的显性其实便是金融职业越来越独立成为金融职业自身，而没有与外部职业发生深度联系。进入到“新”的开展阶段，咱们应当让金融职业愈加隐秘，让金融职业深入到咱们日子傍边的方方面面。

依照凯文-凯利的说法，金融应当演化成为人们的一种日子办法，而不是金融仅仅仅仅金融自身。当以“新”为首要标签的全新进化年代的降临，咱们应当愈加重视的是金融职业愈加隐性地与咱们日子的方方面面的交融，而不是仅仅仅仅停留在金融职业自身。

金融的进化进入到新风口傍边，金融职业的开展只要愈加隐性，而且深度交融到咱们日子的方方面面里，咱们才干实在找到开展金融的全新办法，而不是仅仅仅仅对金融职业的传统特点进行毫无控制的夸大，终究让金融职业的开展面临困境。因而，只要实在将金融融入到人们日子的方方面面，才干实在让金融变得与往常不同，终究完成蜕变。

互联网金融面临的开展困境让咱们不得不去寻找金融职业进化的新办法，跟着各个职业傍边不断呈现“新”的元素，金融职业的“新”进化相同呼之欲出。在BATJ的引领下，金融职业的再进化风潮降临，只要实在将金融职业的开展摆脱互联网式的开展形式，而且实在将金融职业融入到咱们的日子里，所谓的金融再进化才会历久弥“新”，精彩不断。